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聚焦业务模式——商业保理注册要素解读

对于商业保理注册业者来说,第一个要了解的保理要素就是保理的概念,即什么是商业保理。根据中国服务贸易协会商业保理专业委员会(简称CFEC)20133月发布《中国商业保理行业研究报告2012》,其中对保理的描述为,“保理是指保理商(银行或商业保理公司)以受让企业因销售货物或提供服务所产生的应收账款为前提,所提供的贸易融资、销售分户账管理、应收账款催收、信用风险控制与坏账担保等服务功能的综合性信用服务,它可以广泛渗透到企业业务运作、财务运作等各方面。只要有贸易和赊销,保理就可以存在,它适用于各种类型的企业。”

商业保理注册业者要了解的第二个保理要素,是保理有哪些业务模式。商业保理企业从业务拓展渠道及风控模式方面来区分, 主要经营以下三类业务:

一类是依托于核心企业的反向保理。此类模式多发生于核心企业下设的集团内保理公司,保理公司开展核心企业的供应链融资,基于核心企业ERP系统的大数据管理为供应商提供保理融资;也有部分第三方设立的商业保理公司,与部分知名核心企业有合作关系,基于该核心企业的供应商开展应收帐款融资类保理业务或者票据保理。

反向保理具有交易背景及付款关系明确的优势,且易于向核心企业追索,是目前市场上商业保理公司经营的主要业务模式之一。也是商业保理注册业者关注的大蛋糕。

第二类是针对知名企业(如主板上市公司等)的回购型保理。针对上市公司、已发行企业债的公司等财务信息较为透明的企业,在基于对其偿债能力进行评估的基础上,筛选其持有的符合一定标准的应收帐款(如历史交易流水良好等)提供保理融资。如若应收帐款到期后买方无力清偿,则由该融资企业履行回购义务。第三类是信用保险模式或保证保险模式,针对中小企业的应收帐款类业务,如应收帐款债务人与保理公司并无反向保理的合作关系,买方信用风险可能会选择通过购买信用保险的方式进行风险转移。在买方信用风险得到有效控制的前提下,商业保理公司更加关注贸易流程及交易的真实性,控制措施可谓八仙过海,各显神通。有些公司会通过指定物流公司的方式,查验物流数据来核实交易背景;有些公司会通过与税务局对接核实增值税发票的真伪来查验交易背景;有些电商旗下企业会通过其物流平台直接基于大数据确认贸易背景等等。在贸易背景得到有效的确认的前提下,如发生买方违约,可通过索偿信用保险的方式来覆盖损失。此时对商业保理注册业者来说,更关注风险防控。

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